El costo de no empezar a tiempo

El otro día revisando algunas revistas que tenía por casa encontré la revista Apertura de Mayo de este año donde la nota de tapa es “Retírese Rico 08”. Leyendo entre las diversas notas me encontré un tema que no había tratado en el blog y que me gustaría compartir con todos, sobre todos con los más jóvenes o como los llamo yo los “teens”.

Cada día que pasa en nuestra vida cuenta y muchos sabemos el costo de no comenzar algo a tiempo, ya sea comenzar una tarea tarde, terminar tarde el secundario o simplemente llegar tarde en cualquier aspecto de nuestra vida. En las finanzas sucede lo mismo y recordemos que no podemos o mejor dicho, seria muy agotador invertir durante toda nuestra vida. El fin por el cual invertimos es también para jubilarnos a determinada edad y tener una vida cómoda, segura, estable. Obviamente podemos seguir invirtiendo, pero ya no tendremos ni las fuerzas y ganas que antes, sumado a que vamos a querer vivir nuestros últimos años en plenitud y cumplir muchos de nuestros deseos. Es por eso que cuanto más tiempo tardemos en ir formando nuestro “Fondo de retiro” vamos a necesitar un mayor esfuerzo por parte nuestra (o de nuestro bolsillo).

La edad ideal y que mucho mencionan para comenzar a realizar esto es a los 25 años. En esa edad muchos son profesionales, tienen experiencia y obviamente entraron en la vida de adulto con todo lo que ella acarrea. Quizás a esta edad uno no tiene todas sus metas claras, pero comienza a tener una cultura de ahorro. Como siempre recomendé es bueno separar un 10% de nuestro ingreso para ahorro y si comenzamos a esta edad haciendo eso, podríamos tener al momento de nuestro retiro un interesante fondo de retiro. Ahora si comenzamos a realizar esto a los 30 años (simplemente 5 años más tarde) ya estaríamos hablando de separar un 15% de nuestros ingresos. Ni hablar si comenzamos a los 40 años donde tendríamos que destinar el 25% de nuestro salario para que al momento de retirarnos ese fondo tenga el suficiente peso para poder mantener dentro de lo posible un nivel de vida cómodo y estable.

Pablo Mateu es profesor de la Universidad de Palermo y en la nota menciona lo siguiente para mostrar el efecto de no comenzar a tiempo:

“Supongamos que se determina que para complementar lo que el individuo recibe de la Seguridad Social, y para que un nivel de gastos que considera adecuado, necesita que sus ahorros le rindan $10.000 mensuales, o $120.000 anuales. Si el individuo tiene 40 años y planea retirarse a los 65, asumiendo una rentabilidad anual del 10% y utilizando la fórmula de una capitalización compuesta con un valor a futuro de $1,2 millón (que es lo que llegará a ahorrarse para generar el 10% ó los $120.000 anuales), se llega a la conclusión de que hace falta ahorrar e invertir al 10% anual $905 mensuales ($10.860 al año) durante 25 años.

Ahora bien, si el primer año no se realiza el aporte anual, se deja de acumular un 10% del capital final necesario. Pero si no se efectúa el último aporte (el del año 25) simplemente no se estaría completando el 1% del capital que se quería ahorrar.”

Por esto es que es importante no solo comenzar a temprana edad sino también tener un importante control sobre estos aspectos. Aquellos que comienzan a temprana edad tienen mayores posibilidades de conseguir la independencia financiera y obviamente decidir el momento de su retiro y las circunstancias del mismo. Por cada 5 años que demoramos en iniciar nuestro plan de retiro, vamos a necesitar aportar el doble de lo que deberíamos haber aportando si hubiésemos comenzado a tiempo. Recordemos que comenzar a realizar un plan de retiro estamos de dejando de consumir una parte ahora, para poder consumirla el día de mañana en caso de no obtener ingresos, como por ejemplo de nuestro empleo.

Por último, Marcelo Elbaum comenta en la nota con otro ejemplo para demostrar lo importante que es comenzar a hacer esto a temprana edad:

“Si uno ahorrara durante 40 años (desde los 25 hasta los 65) US$ 2 diarios (Sólo US$ 60 mensuales) y los invirtiera a una tasa de interés promedio del 10% anual, obtendría aproximadamente US$ 375.000, aplicando una tasa de interés compuesta. Si, en cambio, se comienza a los 40 años, habrá que ahorrar cerca de US$300 mensuales para llegar a una cifra similar”

Como comentario personal quiero decir que si bien estos son ejemplos, hay que tener en cuenta otros aspectos muy importantes.

1.- No es simple mantener una tasa de interés anual promedio durante muchos años, las economías y posibilidades de inversión varia, para bien o para mal. Así que acá tenemos otra razón más para comenzar a tiempo

2.- No se tuvo en cuenta en cierta forma la inflación, la cual también varía por país, así que ya tenemos 2 razones más para comenzar a tiempo.

3.- Tampoco se tuvo en cuenta tener un fondo de emergencia, un fondo de ahorro, un fondo de vacaciones o cualquier fondo de dinero que necesitamos guardar. Esto significa que a ese 10% que quizás estamos guardando para asegurarnos nuestro retiro, también en caso de disponer de otros fondos, deberíamos subirlo un poco más.

Es así que con todas estas razones, ejemplos y comentarios debemos ser conscientes de la importancia de comenzar a tiempo, no importa la edad, simplemente con nuestro primer trabajo, comenzar a tener una cultura de ahorro, nos está acercando por una gran ventaja al éxito financiero el día de mañana.

Fuente: Revista Apertura de Mayo 2008

Muchas gracias por su tiempo.

Mariano Cabrera Lanfranconi